В практике кредитования часто встречаются ситуации, когда долг обеспечивают не только заемщик, но и другие лица — созаемщик и поручитель. Многие путают эти понятия, однако юридическая ответственность у них разная. Разберемся, кто и в каком случае отвечает по долгу.
Кто такой созаемщик
Созаемщик — это лицо, совместно с основным заемщиком подписывающее кредитный договор и обязующееся выполнить обязательства по нему солидарно. Это значит, что кредитор вправе требовать возврата долга как с основного заемщика, так и с созаемщика в полном объеме. Права и обязанности созаемщика прописаны в Гражданском кодексе РФ (ст. 322, 325).
Например, супруги, берущие кредит на жилье, часто выступают созаемщиками, равноправно разделяя ответственность перед банком.
Кто такой поручитель
Поручитель — это лицо, принимающееся перед кредитором отвечать за исполнение обязательств заемщика, если последний не выполнит их в срок. Ответственность поручителя является дополнительной и субсидиарной (ст. 361 ГК РФ). Это значит, что кредитор сначала должен предъявить требования к основному должнику, а только при его отказе — к поручителю.
Поручительство оформляется отдельным договором — договором поручительства. В нем указывается объем ответственности поручителя и условия наступления его ответственности.
Отличия ответственности созаемщика и поручителя
| Признак | Созаемщик | Поручитель |
|---|---|---|
| Право кредитора требовать долг | Сразу с любого из созаемщиков | Сначала с основного должника, затем с поручителя |
| Характер обязательств | Основное обязательство (солидарное) | Дополнительное обязательство (субсидиарное) |
| Оформление | В кредитном договоре | Отдельным договором поручительства |
| Возможность взыскания | Независимо от действий заемщика | Только при неисполнении заемщиком обязательств |
Практические ситуации и советы
- Если вы выступаете созаемщиком, помните, что кредитор вправе требовать сумму долга целиком с вас, и потом вы вправе требовать у основного заемщика долю.
- Поручительство требует внимательности, поскольку поручитель отвечает только при наступлении просрочки и после предъявления взыскания к должнику.
- При финансовых трудностях заемщика и поручителя созаемщик несет ответственность наравне с основным должником, а поручитель — в последнюю очередь.
- Для заемщика выгоднее иметь поручителя, так как это не увеличивает количество лиц, с которых кредитор сразу может требовать деньги.
Вывод
Созаемщик и поручитель — разные формы обеспечения долга. Созаемщик несет солидарную ответственность наряду с заемщиком, поручитель отвечает в порядке регресса, только при дефолте заемщика. При выборе между этими формами важно оценивать степень риска и возможные финансовые последствия. Перед подписанием документов обязательно ознакомьтесь с условиями договора и проконсультируйтесь с юристом.
Чем созаемщик отличается от поручителя?
Созаемщик несет солидарную ответственность наряду с заемщиком, а поручитель отвечает только при неисполнении обязательств заемщиком.
Может ли кредитор сразу обратиться к поручителю?
Нет, сначала кредитор обязан предъявить требование основному должнику, только потом — поручителю.
Что делать, если вы стали созаемщиком по кредиту?
Контролируйте сроки платежей и сохраняйте договоры, чтобы в случае необходимости защитить свои права и взыскать долю с основного заемщика.
